Decydując się na kredyt konsolidacyjny trzeba znać podstawowe terminy związane z tą usługą, aby zrozumieć umowę i móc porównać warunki ofert.
Pojęcie konsolidowania zobowiązań
Konsolidacja kredytów i pożyczek oznacza, że bank przejmuje nasze dotychczasowe należności. Po ich uregulowaniu zawiera z nami umowę kredytową, zobowiązując nas do spłaty tych pieniędzy wraz z odsetkami. Korzyścią z takiego rozwiązania jest mniejsza rata co miesiąc niż przy wielu różnych kredytach. Efekt ten banki osiągają poprzez zmniejszenie oprocentowania należności oraz wydłużenie czasu spłacania kredytu. Natomiast niedogodnością będą opłaty związane z kredytem konsolidacyjnym, na przykład konieczność wykupienia ubezpieczenia. Nie wszystkie zobowiązania są konsolidowane, większość ofert tego typu nie obejmuje długów z pożyczek pozabankowych.
Różne rodzaje rat kredytowych
Przy kredycie konsolidacyjnym możemy wybrać jedne z dwóch rodzajów rat:
- równe,
- malejące.
W pierwszym przypadku wysokość rat nie zmienia się przez cały okres spłacania kredytu. Natomiast raty malejące oznaczają, że odsetki są naliczane tylko od kwoty kredytu pozostałej do spłaty i zmniejszają się wraz z tym zobowiązaniem.
Dwie odmiany kredytów konsolidacyjnych
Kredyty konsolidacyjne dzielimy na dwa rodzaje:
- hipoteczne,
- gotówkowe.
Konsolidacyjne kredyty hipoteczne są udzielane pod zastaw nieruchomości. Umożliwiają uzyskanie niższego oprocentowania niż przy opcji gotówkowej. Ponadto, bank chętniej udziela kredytów na duże sumy i wydłuża czas spłaty, jeśli posiadamy solidne zabezpieczenie w postaci domu, mieszkania czy działki. Konsolidacja gotówkowa jest przeznaczona dla mniejszych kwot i krótszego czasu spłaty. Zabezpieczeniem może być sama historia regulowania poprzednich zobowiązań, albo np. poręczenie.
Zdolność kredytowa klienta
Oznacza zdolność do spłacenia kredytu. Zanim bank pozytywnie rozpatrzy wniosek o kredyt, będzie oceniał naszą zdolność kredytową w skali punktowej. W tej ocenie brana jest pod uwagę wysokość stałych dochodów oraz miesięczne zobowiązania, a także historia kredytowa.
Karencja w spłacie i wakacje kredytowe
Te terminy określają dodatkowe możliwości w płaceniu rat. Karencja kredytowa oznacza, że przez pewien czas klient będzie mógł regulować tylko same odsetki od kredytu, natomiast reszta spłaty zostaje zawieszona. Wakacje kredytowe to ustalony z bankiem czas, gdy nie musimy spłacać ani kwoty kredytu, ani odsetek. Zawsze opłaca się zrobić porównanie kredytów konsolidacyjnych grudzień 2014. Jednak nasze zobowiązanie nie zmniejsza się w tym okresie. W obu przypadkach płatności zostają jedynie odroczone np. na czas, gdy kredytobiorca szuka nowej pracy.