Wyróżniamy lokaty krótkoterminowe oraz długoterminowe. Lokaty krótkoterminowe zakładane są na krótki czas, oscylujący w granicach roku. Lokaty długoterminowe wymagają „zamrożenia” pieniędzy na dużo dłuższy czas, nawet kilku lat.
Bieżący ranking lokat bankowych sierpień 2014 wskazuje, że najlepsze lokaty to właśnie produkty długoterminowe. Przyczyn takiego stanu rzeczy jest wiele. Porównanie lokat krótkoterminowych i długoterminowych dowodzi, iż te drugie mają w większości ofert bankowych znacznie wyższe oprocentowanie, przekraczające 3%. Lokata krótkoterminowa zazwyczaj nie przekracza poziomu 3% w skali roku. Wydaje się zatem, że najlepsza lokata to właśnie oferta z długim terminem „blokowania” środków finansowych. Plusem wyboru lokat długoterminowych jest również większa skuteczność procesu oszczędzania pieniędzy. Klient niejako „oddając” swoją gotówkę do dyspozycji instytucji bankowej, zabezpiecza się przed impulsywnym wydawaniem pieniędzy.
Wiadomym jest, że brak pokus w postaci nieplanowanych zakupów, sprzyja oszczędzaniu. Lokaty krótkoterminowe w momencie osiągnięcia terminu zapadalności są rozwiązywane i klient otrzymuje natychmiast wpłacony kapitał wraz z odsetkami, tak więc może dość szybko wydać w sposób niewłaściwy zarobione na lokacie pieniądze. Na korzyść lokaty z długim terminem depozytowym przemawia także mniejsza ilość formalności, jakich musi dokonać klient, aby założyć takową lokatę. Zazwyczaj jest to jednorazowa wizyta w oddziale banku. W przypadku lokaty krótkoterminowej, po upływie terminu rozwiązania umowy z bankiem, klient musi stawić się w oddziale, ewentualnie podjąć decyzję o przedłużeniu depozytu i wypełnić wszystkie niezbędne formalności. Ale lokata krótkoterminowa ma także swoje zalety. Przede wszystkim jest usługą bardziej dopasowaną do indywidualnych oczekiwań klienta. Ponadto, przy jej przedłużaniu bank może podnieść oprocentowanie. Lokata długoterminowa ma zazwyczaj stałe oprocentowanie.
Oprocentowanie lokat
Oprocentowanie jest bardzo istotne, ma zasadniczy wpływ na zyski z lokaty. Im wyższe tym dla klienta korzystniej. Na rynku znaleźć można oferty z oprocentowaniem stałym oraz z oprocentowaniem zmiennym. Różnica jest zasadnicza. Oprocentowanie lokat ze stałą stopą procentową nie przewiduje żadnych zmian w wysokości stawki oprocentowania w całym okresie objętym umową bankową. Zarobki są wówczas stabilne i bezpieczne. Taka forma oprocentowania będzie korzystna nawet dla tych klientów, którzy nie są ekspertami w dziedzinie bankowości. Lokaty bankowe o zmiennym oprocentowaniu stwarzają większe możliwości działania, ale też powodują ryzyko. Bank może zmienić wysokość oprocentowania depozytu pod wpływem zmian w sytuacji panującej na rynku finansowym oraz spadku lub wzrostu stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego, jak również z uwagi na zmiany w rentowności bonów skarbowych.
Oprocentowanie lokat można podzielić także na podstawie innego kryterium, mianowicie na podstawie uwzględniania bądź nie, efektu kapitalizacji odsetek. Biorąc pod uwagę ten parametr, można wyodrębnić oprocentowanie lokat nominalne oraz efektywne. Pierwsze z nich, nie bierze pod uwagę kapitalizacji odsetek, nie dolicza również podatku od zysków kapitałowych. Drugie – oprocentowanie efektywne, uwzględnia kapitalizację odsetek, natomiast również nie bierze pod uwagę podatku kapitałowego.